摘要：随着全国两会召开，亿筹业民营银行花落谁家的建中迷局也逐渐明朗。

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陈岩鹏 张智 马维辉 北京报道
   
    随着全国两会召开，小企行民营银行花落谁家的亿筹业迷局也逐渐明朗。
    《华夏时报》记者独家获悉，建中中国中小企业协会正牵头发起成立一家民资商业银行，小企行这家银行的亿筹业名称为“中国中小企业银行”，初步设计资本金200亿元，建中获批后将在部分城市开设分支机构。小企行据协会负责人介绍，亿筹业现在已有80多家企业参与认购，建中协会近期将向银监会作可行性研究汇报。小企行
    而作为今年两会上的亿筹业热点之一，前有央行副行长潘功胜的建中政协提案，后有银监会主席尚福林的小企行公开表态，在民营银行的问题上，两大金融业监管部门达成了高度共识，那就是“尽快启动试点工作”。
    “两会后，首批民营银行牌照将会下发到地方，试点不会超过4家。”接近监管层的一位不愿具名人士日前向《华夏时报》记者透露。
    而为了争夺首批试点名额，各地申办民营银行的热潮不断高涨。   
   
钱都去哪儿了
    不管宏观经济是冷是热，即使在2013年广义货币（M2）余额首破百万亿位居全球第一的大背景下，中国中小企业融资难的故事仍然像部肥皂剧一般缠缠绵绵，甚至有愈发严重的迹象。
    全国人大代表蒋忠仆在提交的建议中提到，据河南省工信厅中小企业服务局的调查，河南省亏损、半停产、停产和倒闭的中小企业中，80%以上是由于筹集不到资金而陷入困境的，中小民营企业融资难问题已成为严重制约其自身经营发展的核心问题。
    “福建的小微企业开工率只有50%，融资难是很大问题，中小微企业很难在银行贷到款，在许多地方，一些企业被迫用高利息从民间借贷，利润甚至还不够支付利息，企业倒闭现象时有发生。”全国政协委员、福耀玻璃集团董事长曹德旺说。
    现实的情况是，由于中国资本市场发展比较晚、不成熟，中小企业直接融资的比重不足5%，所以现在中小企业融资的最主要渠道依然是银行。
    中小企业协会会长李子彬告诉记者，“尽管银行信贷依然是中小企业融资的主渠道，但在融资过程中，中国商业银行现行的审贷标准严格、审贷流程长等造成了中小企业融资难。”
    据蒋忠仆介绍，国有商业银行普遍对申请贷款企业在销售收入、资产总额、资产负债率、盈利水平、企业信用等级等方面设置了较高的门槛，而我国90%以上的中小民营企业难以满足这样的条件。
    尤其是近年来，国有商业银行又将信贷权从基层上收到省行和总行，并主要面向重点行业、重点企业放贷，大量县域网点被撤销，保留的网点只吸储而无权放贷，对中小企业信贷服务出现了真空。另外，定位于服务中小企业的城市商业银行、城市信用社热衷于追求“黄金客户”，也未能将对中小民营企业的服务落到实处，而农村信用社受服务“三农”的定位以及信贷集中度风险指标的限制，对县域中小民营企业的支持有限。
    “因此，目前的银行业格局不利于形成服务于中小民营企业的融资体系，金融服务缺位和金融体系滞后严重制约了中小民营企业的发展。”蒋忠仆说。
    不仅仅是融资渠道狭窄，中小企业的融资成本一直以来也是居高不下。
    数据显示，部分银行目前的抵押贷款年息基本为11%-12%，去年同期这一数据仅为8%-9%，而信用贷款的年息更高，为14%-15%，这一数据大致与去年持平。
    “我现在很担心中国制造业企业的发展，目前中国制造业企业的利润只有4%，低的甚至低到1%，但是中小企业通过银行融资的贷款利率就达到了10%到15%。”李子彬用“岌岌可危”来表达对中国制造业发展遭遇薄利与高融资成本的担忧。

民营银行开闸   
    谈及融资成本，“中小企业贷款难”也被全国政协委员、中石化董事长傅成玉言及。
    “中小企业即使贷到款，或许也还不起。”傅成玉认为，不能完全指望几大国有银行去给中小企业解决贷款，在金融领域，要进一步放宽，“在各地方、各领域都要有一些专业性银行”，“多支持点中小企业”。
    中小企业协会已将设立中小企业银行列为2014年最重要的一项工作，而李子彬也给予了这家银行明确的定位。
    据李子彬介绍，这家资本金200亿的银行，完全不同于现有的商业银行，也不同于现有的政策性银行，拥有完全新的体制和机制，包括风险防范机制和组织架构、产品的设计、审贷的流程等，按照他的初衷，中小企业银行是以信用贷款为主体，为中小微企业贷款。
    “如果能够顺利通过审批，中小企业银行将只贷款给小企业，每笔金额在300万或500万以下。”李子彬表示，“这家银行将探索开展信用贷款，服务的对象是高科技、物流、商贸等轻资产企业，没什么抵押物，现金流充足、效益好的企业就可以做贷款。”
    这些创新突破了现行的银行贷款规则。目前的商业银行只承认有土地证的土地及这个土地之上的建筑物，但产品抵押现有银行不承认，知识产权抵押象征性地只开展了少数几例，并没有真正大规模铺开，大企业对小企业的欠款也不可以做抵押。
    本报记者了解到，中小企业协会已经邀请了国际知名的会计师事务所，如德勤、普华永道等，对出资股东进行验资，审计他们的资金来源，同时还要请一些律师事务所、咨询机构，帮助设计银行的制度体系，现在各项工作都在有序向前推进。
    李子彬说，协会发起设立的中小企业银行不是政策性银行，而是一家自负盈亏的商业银行，性质是民资。
    全国人大代表、奥克斯集团董事长郑坚江力挺民营银行，他认为，这有利于金融服务水平的提高和金融创新能力的增强。
    “一方面，民间资本进入银行业后可以提高银行业的竞争性，而在强大竞争压力下，可以增强金融机构的创新动力，不断创新金融产品和服务，从而更好地服务于实体经济；另一方面，有利于满足社会对金融服务的多样化需求。”郑坚江称。
    民营银行开闸在即。今年1月，银监会召开的2014年全国银行业监管工作会议明确提出，今年试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。
    本报记者采访获悉，民营银行牌照将在两会后“落地”，尽管只有4个试点名额，但各地申办民营银行的热情丝毫不减。据不完全统计，截至目前，获国家工商总局企业名称核准含“银行”二字的企业已超过100家。
    全国政协委员、前中国工商银行行长杨凯生认为，民营资本在银行业整体的比重还是偏低。同时他也表示，国家允许民营资本发起设立银行，可以进一步发挥市场在资源配置方面的决定性作用。

监管“紧箍咒”   
    在鼓励民资发起设立银行的同时，尚福林也公开提醒：“银行是管理风险的行业，是拿存款人的钱，而不是拿自己的资本金去放贷。一旦经营失败，风险外溢，损失的是存款人的资金。所以，要有一个主体来承担这个风险，这次试点主要是试这套机制。”
    但整体来看，民营银行发展仍处于探索阶段。对此，郑坚江认为，民营银行的设立需要未雨绸缪，做好防范风险的准备。
    “民间资本进入金融业必须要坚持循序渐进的原则，同时还要加强对金融机构创新行为的监管，避免由于创新过度导致金融风险的产生，加快推进存款保险制度以及金融机构破产法的建立，构建完善的金融机构退出机制，充分保障存款人和债权人的利益。”郑坚江说。
    全国政协委员、东方资产管理公司前总裁梅兴保也认为，设立民营银行要有个过程，要试验一下，不能一下子开设很多。
    “设立民营银行的潜在风险是可以防范的。”对于民营银行的风险问题，梅兴保表示，只要把发起条件设置得科学合理，股东承诺能有救助机制，问题就不大。比如说，今后出现了经营性困难，就能用资本金救助。但如果破产，发起民营银行的股东应该有一定的连带责任，发起设立的章程中就该有这样的条款。
    尽管民营银行设立的细则，银监会还没有正式公布，但据接近监管层的人士透露，银监会也给发起者设定了一些限制条件，比如，资本金要求不能超过10亿元，股东不能超过20家。
    “我们成立的银行肯定突破了这些条件，银监会能不能允许我们这样做？一旦失败了，谁来承担这个风险和责任？这些问题双方还需要充分交流。”李子彬说。
    据他介绍，协会近期将向银监会作可行性研究汇报，能否最终获批，目前还不知道，“我们在努力争取。”李子彬说。