经济下行压力加大，渠道银行信贷日趋谨慎。为王国内银行更热衷于增加所谓的已成银谷“佣金收入”。银行确实能发挥渠道优势，过往更强赚到这个钱。东方调平

谁最接近客户，渠道谁将取胜。为王国有大银行都有着几万个遍布全国的已成银谷营业网点。2012年以前，过往更强中国保险业70%以上的东方调平保单出自银行，基金公司85%以上的渠道管理费给了银行，很多金融机构都在给银行打工。为王

而中国银行业最大的已成银谷通道业务是，委托贷款和千奇百怪的过往更强理财产品。理论上讲，东方调平银行只是个中介，与投资回报或回报率毫无关系。

委托贷款是什么意思？

比如，你想贷款，银行已经没有额度了，但是银行知道谁有钱（也有借款意愿），于是银行就撮合你和出借人见面，具体的贷款利率，银行不管，你们两个协商就行了，但一般年利率能达到10%左右。

出借者有国有企业，有上市公司，借款人主要是民营企业，由于高融资成本，企业做实业成本上升，利润已经很微薄。

在委托贷款中，银行已经不是“资金融通过程中的风险保障”，而是充当中介，收5‰的手续费，直接把风险转嫁给借贷双方。

银行理财产品其实是走弯路的贷款，类似于“资产抵押债券”。

假如房地产商开发房产项目资金短缺，银行不能直接向其贷款。这时，信托公司就以地产商待开发的项目作抵押，设计基于该项目现金流的理财产品，并委托银行代销，由散户投资者购买。地产商获得项目资金，项目开发完毕并销售，地产商支付银行托管费、信托公司服务费和投资者收益。银行其实是通过理财产品，拐了几道弯，“隐蔽地”向房地产项目提供贷款。

银行做委托贷款和理财产品，不全是要赚那点中介费。关键是，要使整个资金始终在银行体系内运转。如果有些客户资金量大，又不满意银行给的低利率，客户可能会将资金借给担保公司、小额贷款公司或信托公司。

商业银行这种基于资金池的通道业务，效率和覆盖面仍然有限，只能关照到特定行业和性质的借款人。而互联网金融平台的“平台化运作”，则能将借款业务延伸到银行覆盖不到的底层需求，包括小微企业主、个体工商户和工薪阶层。

P2P（peer-to-peer lending），不是信用和交易中介，只是借款信息中介。P2P平台依托互联网开展业务，收集借款人、出借人信息，运用互联网技术对每笔资金的供需进行配对。

比如，由银谷财富、银谷普惠、银谷普诚和云钱袋四大板块构成的银谷互联网金融平台，搭建了出借人与借款人之间信息分享的桥梁，主要提供金融信息服务，力求做到轻松、便捷、透明，严守银监会四条监管红线（一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金）。

银谷平台资金交易合同是全封闭的，平台资金和交易资金彻底分离。银谷平台确保交易合同每一笔交易的借款人、出借人的真实性，流水、服务费、还款风险金、不同账户之间的关系、在途资金的权属等都是透明、可控的。银谷平台将主要精力集中在对信用风险的管控上，依靠高度专业化和精细化服务赢得广大用户信赖。