近日，小牛线社学术项目小牛在线与社科院针对网络借贷借款人信用评分及风险定价的科院研究成果正式发布。《网络借贷借款人信用评分及风险定价》项目于2015年10月在北京正式启动，联合由中国社科院国家金融与发展实验室、研究中国社科院金融研究所联合小牛在线、正式宜信、发布翼龙贷、小牛线社学术项目积木盒子、科院玖富、联合麻袋理财等著名机构共同发起，研究联合研讨的正式学术项目。

    该项目依托国家金融与发展实验室和中国社会科学院金融研究所的专业优势，联合中国互联网金融行业的小牛线社学术项目领先的主流公司，打造具有中国本土特色的科院网贷平台借款人信用评分及风险定价系统，为中国普惠与互联网金融行业的联合健康发展提供理论和技术支持。

    我国互联网金融行业风险背后的三大成因

    报告中对中国互联网金融行业的风险成因和特征进行分析，融入互金平台的真实案例，并提出了中国互金平台借款人风险定价和评分系统构建——基于数据挖掘和大数据分析的理念和方法。

    我国互联网金融行业风险背后的成因主要可以归结为以下三大类，一是行业市场环境问题，二是平台自身管理的问题，三是法律与监管体系的问题。

    一、行业基础设施与市场环境

    央行的个人信用系统虽然实现全国全网覆盖，然而并未对互联网金融行业开放接口。征信体系不完善以及P2P网贷行业无法与央行征信中心对接等行业的征信基础设施问题，使得P2P网贷平台审贷效率低下、风控成本较高，从而削弱了P2P网贷平台的长期发展能力。

    二、平台自身管理的问题

    首先是企业组织结构存在缺陷的问题，许多互联网金融从业人员是互联网行业出身，不具备传统金融行业关于风险识别与管理的意识。

    其次是企业风险管理能力和内部控制机制，目前大多数P2P网贷平台的风险控制能力仍然不足，其风险控制手段仅仅停留在线下征信、引入第三方担保机构、提取风险金等相对单一的方法。

    三、法律与监管体系的问题

    在《管理办法》发布之前，P2P网贷行业还一直游走在非法集资和开展高利贷等违法业务的边缘，其业务范围没有明确的边界，其主体性质究竟是信息中介还是信用中介仍未确定，其与传统金融机构合作的诸多创新经营模式的合法性还待考究。

    小牛发挥自身优势，为行业进步作贡献

    值得一提的是，本项目中借款人风险定价和评分系统构建最大程度的保证了样本数据和信息的真实、准确和全面性。数据样本中包括了真实的网络借贷平台经营数据和信息。其中，小牛在线提供了大约1万条借款人的信用评分研究数据，包括了拒贷、批贷数据，拒贷、批贷数据等相关信息。

    小牛在线负责人郭江表示，我国互联网金融行业仍旧处于初级发展阶段，尚未形成完整且全面的风险度量、定价和管理体系。科学、合理的风险度量定价和信用评级是提高运营效率和提高服务质量的关键。作为一个行业领先者，此次联合社科院共同就网络借贷借款人信用评分及风险定价进行研究和发布，希望为投资者提供更为全面和专业的金融服务的同时，对行业的发展贡献自身的一丝力量。